Какие причины отказа в ипотеке

Ипотека находится среди самых популярных банковских продуктов, потому что зачастую это единственный способ приобрести собственное жилье.

Банк при любой сделке старается извлечь собственную выгоду, поэтому договор составляет единолично, а клиенту остается только принять его условия или искать другие предложения.

То есть компания не обязана предоставлять средства для покупки жилья в приказном порядке, а значит любой обратившийся может получить отказ в кредитовании. Какие самые распространенные причины отказа, и как быть в таком случае?

Как рассматриваются заявки на ипотеку

В каждом банке есть собственный регламент, о котором известно только его работникам, и то не всем и не в подробностях. Поэтому порой даже кредитный менеджер не сможет точно сообщить, почему поступил отказ на заявление и какая тому причина.

Сейчас для принятия решений организации пользуются скоринговыми оценками информации о человеке. Есть и официальные списки требований к заемщикам, которые хотят получить финансовую поддержку. Среди основных числятся:

• совершеннолетие и предпенсионный возраст;
• наличие постоянного заработка;
• хорошая кредитная история.

Это главные требования, выставляемые к заемщику, но даже если человек подходит по этим параметрам, это не гарантирует ему точный положительный ответ.

Оценка рисков происходит по особому алгоритму, и если на первых порах клиент кажется достаточно благополучным, он может получить отказ по объективной причине, потому что в перспективе он может лишиться работы, ведь ипотека дается на длительный срок.

Имеет значение и тот объект, на покупку которого берется займ, ведь он будет выступать в качестве залога.

Чтобы понять систему и оценить вероятность получения одобрения для кредитования, надо знать главные причины отказа в выдаче заемных средств. Иногда достаточно и одного несоответствия, но часто не одобряют заявку из-за совокупности факторов.

К сожалению, банки нередко отказываются сообщить о причинах отказа.

Доход

В первую очередь банковская организация оценивает уровень дохода потенциального клиента. В вопросе ипотечного кредитования рассматривается совокупный доход семьи. Ежемесячный платеж не может превышать половину от общего дохода.

Доход клиента рассчитывается по своей схеме и это может причиной отказа: из общего дохода сотрудник вычтет расходы на коммунальные платежи, другие кредиты и прочее. То, что остается, уже делится на две части, одна из которых идет на оплату ипотеки.

Но средняя зарплата в России имеет такой размер, что ее хватит ровно на покрытие одного платежа в месяц, поэтому если бы банки строго следовали такой схеме расчета, то ипотеку получали бы единицы, а компании теряли доход.

Поэтому при такой форме займа можно и нужно привлекать созаемщиков, то есть учитывается сумма их доходов. При этом созаемщики не только обязаны участвовать в выплате ипотеки, но и могут претендовать на долю недвижимости, которая приобретается таким путем.

Компании обращают внимание и на стаж работы. Обычно в требованиях прописано, что он должен быть от года, и около 4−6 месяцев на последнем месте.

Чем выше эти показатели, тем больше шансов на одобрение сделки. Не очень одобрительно банковские сотрудники относятся к наемным рабочим, которые трудятся у индивидуального предпринимателя, потому что они чаще всего теряют работу.

• Охотнее одобряют займы, которые берут сотрудники больших предприятий и известных компаний, особенно если должность имеет перспективу.

Кредитная история

Стать причиной отказа может и плохая КИ, а также ее полное отсутствие. Ипотека – крупный займ, то есть банк сильно рискует, выдавая такую сумму.

Поэтому компании редко соглашаются на работу с человеком, который в прошлом допускал серьезные просрочки и был оштрафован за это.

Но если есть темные пятна в кредитной истории, это не повод вовсе отказаться от идеи взять ипотеку, но ее нужно будет отложить.

Исправить ситуацию с КИ можно в течение определенного срока, который зависит от проблем в прошлом.

Достаточно получить несколько кредитов или микрозаймов с более высокими ставками и отдать их досрочно без проблем, чтобы исправить свое досье.

После этого можно идти за ипотекой, но надо быть готовым к тому, что процент будет немного выше. Во время проверки кредитной истории сотрудники обращают внимание только на последние сделки.

Другие причины

Есть еще масса поводов для отказа. При заполнении анкеты менеджер спросит, есть ли в собственности ценное имущество, например, транспорт. При наличии иномарки в семье повышается шанс на одобрение заявки.

Если предоставить взнос в большем размере, чем это требуется банком, это тоже увеличивает вероятность получения ответа в пользу заемщика. Если первого взноса нет, или он был получен благодаря потребительскому займу, то вероятность отказа возрастает.

Также важным параметром является семейное положение. Люди, которые состоят в браке и имеют детей, будут больше заинтересованы в выплате долгов.

А тем, кто разведен или не имеет детей, будет сложнее добиться благосклонности банка, а если и получится, то ставка точно будет выше.

Оценивается и возраст клиента. Чем он моложе, тем сложнее добиться положительного ответа, так же как и лицам, которые ближе к пенсионному возрасту. Проще всего получить ипотеку тем, кто входит в диапазон 25−35 лет.

Все эти данные оценивает компьютер с помощью системы скоринга, где по каждому параметру присваивают баллы. Чем больше их сумма, тем больше шанс одобрения.

Жилье

Причиной для отказа может стать и приобретаемая недвижимость, если она не подходит под требования банковской организации.

Жилье становится залогом, то есть пока не выплачен кредит, оно должно сохранять ликвидность. Решить эту проблему проще – если не подошел один вариант, надо просто подыскать другой объект.

Как быть в случае отказа в ипотеке

Есть люди, которые долго не могут добиться одобрения ипотеки, в таком случае им приходится искать другие пути. Обычно это люди без российского гражданства, с судимостью. В таком случае им приходится или копить на жилье, или брать кредит на других лиц.

Но можно попробовать и другие способы. Если отказал первый банк, можно пойти во второй, затем в третий.

В таком случае помогает вариант с рассылкой онлайн-заявок сразу в несколько компаний. Можно накопить денег на большой первый взнос, например, от 50%.

Не надо отчаиваться, если получен отказ от ипотеки. Главное трезво оценивать свои доходы и расходы, данные для ипотечного кредитования, и можно смело идти в банк. Менеджеры по кредитованию могут помочь в решении части вопросов, также они предлагают разные варианты займов.