Пути решения проблемы с невозможностью оплачивать задолженность по займу

Все чаще банки сталкиваются с невозможностью вернуть свои средства из-за отсутствия денег у заемщиков. Страдают от этой ситуации и компании, и частные клиенты.

Чтобы найти максимально удобный вариант решения этой проблемы, надо узнать, какие пути предлагает закон на этот счет, чтобы не привлекать внимания коллекторов и не портить отношения с банком.

Реструктуризация

Если оплата была просрочена давно, появились пеня и штрафы, не надо прекращать общаться с кредитором. Лучше всего явиться на официальную встречу и написать заявление на реструктуризацию задолженности. В таком случае увеличивается срок действия договора, из-за чего уменьшится размер взносов, то есть платить будет легче.

Есть банки, которые идут на такую уступку, особенно перед теми, кто до возникновения неприятностей исправно платил, и может подтвердить факт наступления сложного периода документально.

В некоторых случаях невозможности погашения компания даже сама может предложить такой выход из ситуации, то есть списывают штрафы, потому что хотят решить дело мирно без третьих лиц, чтобы вернуть долг. После этой процедуры клиент получает новый договор и график, по которому он будет платить.

• Но надо быть готовым к отказу кредитора в этом действии. В таком случае надо просить письменное подтверждение этого, чтобы доказать факт того, что была попытка решить дело мирно. Также эта справка поможет в будущем получить заем в другой банковской организации.

Рефинансирование

Сейчас множество банков предлагают эту услугу, причем и коммерческие, и государственные. Чтобы оформить новую сделку, важно, чтобы не было долгов по имеющемуся кредиту, иначе компания откажет.

• Чтобы получить кредит по программе рефинансирования, надо собрать документы в первом банке – договор и справку о сумму долга. Также потребуется справка о размере зарплаты, паспорт. Обеспечение нужно не во всех случаях.

Так как это целевой кредит, после получения денег надо принести справку от первого кредитора о полном закрытии долга. Если этого не сделать, будут изменены условия сделки.

Страхование

Может помочь в сложившихся обстоятельствах невозможности ,страхование. Сейчас банки настаивают на том, чтобы заемщик приобретал полис, а если этого не сделать, компания увеличивает ставку или использует другие рычаги давления.

В чем плюс страхования? Если человек не сможет платить по страховому случаю, страховщик возместит все издержи вместо заемщика.

Среди самых популярных страховых случаев находятся:

1. Смерть клиента, в таком случае его родне не надо будет платить за него.
2. Потеря здоровья, из-за которой человек не может продолжать работать и платить исправно по счетам.
3. Увольнение без инициативы заемщика из-за сокращений или банкротства компании.

Если нет оснований для отказа, денежные средства поступят в банк. И хотя страховка – удовольствие не дешевое, но в случае необходимости она поможет избавиться от обременения кредитом.

Страховщики не горят желанием отдавать свои денежные средства на покрытие расходов, поэтому надо быть готовым решать этот вопрос через суд.

Перед этим надо сообщить банку, что компания не хочет добровольно выполнять условия сделки, а после идти в суд. Как правило, банк и суд выступают на стороне клиента, а сам он может требовать не только оплаты  страховки, но и возмещения издержек и морального ущерба.

Оспаривание в суде

Если у человека есть невозможность оплаты за кредит, он может обратиться с этой проблемой в высшие органы власти. Но перед этим надо внимательно изучить договор, а лучше привлечь к этому юриста. В договорах часто бывают пункты, нарушающие права заемщика. Обычно люди апеллируют в тому, что сделка является кабальной.

Доказать свою правоту будет очень сложно, и решение будет не таким, что полностью спишет долг с заемщика. Денежные средства все равно придется отдать, но решение сможет отменить штрафы и комиссии, а также увеличит сроки.

Ожидание судебного разбирательства

Если решить вопрос с банком мирно не выходит, придется ждать повестки. Если средства не возвращаются, банковская организация вынуждена идти к третьим лицам за помощью. Но обычно это происходит не ранее, чем через пару лет после образования задолженности, а в это время долг увеличивается.

Сначала с должником пытается общаться служба безопасности, потом коллекторы, а только после дело идет в высшие органы власти, если человек так и не смог или не захотел вернуть деньги.

Судья будет на стороне истца, но может снизить сумму оплаты, чтобы искоренить невозможность. Судья не заинтересован в выигрыше одной из сторон, поэтому рассматривает дело исходя из фактов.

• Поэтому перед походом на заседание надо собрать документы, которые покажут, причина образования задолженности уважительная. Это могут быть справки из больницы, поликлиники, свидетельство о рождении или смерти, отказ от реструктуризации долга.

Если банк так и не обратился в суд спустя три года после появления долга и не смог выйти на связь с клиентом, то истекает срок исковой давности, а значит, разбирательства в суде уже не будет.

Если суд решает, что долг надо отдать, работать с должником будут приставы. Они будут списывать деньги со счетов, реализовывать ценное имущество, могут наложить арест на зарплату. Так что если пришла повестка, пора собирать деньги на возврат кредита.

Банкротство физлица

Это вариант для тех, у кого задолженность перед банковской организации больше, чем 500 000 рублей, а просрочка весит уже более трех месяцев. Но банкротство избавляет не только от кредита, но и подразумевает продажу имущества и трату сбережений.

Клиент сам идет в высшие органы власти и пишет заявление о своем банкротстве. Также надо принести бумаги, которые подтвердят факт ухудшения материального состояния. Стоимость услуги – 16 000 рублей. Если человек признается банкротом, это не убережёт его от оплаты долгов и продажи ценных вещей.

Другие варианты

Если кредит сильно мешает жить, и хочется быстрее его убрать, проще самому принять меры. Если не хватает зарплаты, можно найти подработку, в том числе удаленную.

Если сразу не получается отдать все, можно платить в увеличенном размере, чтобы скорее погасить основной размер займа.

• При заключении договора не надо брать деньги на максимальный срок, потому что придется переплатить сильно из-за процентов, а размер взносов будет не сильно отличаться.

В любом случае, если нет возможности платить, лучше не прятаться от банка, а честно заявить о своей проблеме.

Компания в любом случае хочет вернуть свои деньги, а значит быстрее сможет найти решение вопроса. Некоторые даже предлагают программы для оплаты задолженности по кредиту, дают отсрочки, если причина невозможности оплаты действительно уважительная.