Что такое нецелевая ипотека и где её взять

В банках разработаны разные виды программ кредитования. Есть и так называемые нецелевые ипотечные займы. Ипотека служит для приобретения жилых помещений под залог недвижимости.

Как получить нецелевой ипотечный кредит?

О программе

Уже в названии заложен главный смысл этого предложения – деньги выдаются заемщику без описания им цели использования средств.

Целевой кредит отличается тем, что полученные деньги могут быть потрачены только на покупку недвижимости. Нецелевая ипотека – это способ получить финансы для своих нужд, но отдав в залог свое жилье.

Если человеку нужна большая сумма, он идет за ссудой. Компания стремится уменьшить свои риски, поэтому требует в залог имущество клиента. Это и называется нецелевым ипотечным займом.

Плюс такого нецелевого решения в том, что ставка будет ниже, чем в потребительском кредите, потому что кредитор получает гарантию – заложенный объект.

Условия

У каждой организации есть внутренний регламент, который определяет условия работы.

• Нецелевой займ – это кредит, когда заемщик не должен отчитываться об использовании полученных средств, а в качестве залога выступает некая недвижимость.

В таком случае компания может снизить ставку по ипотеке. Общие условия на российском финансовом рынке такие:

• сумма нецелевого займа от 100 000, но не более 60% стоимости заложенного имущества;
• ставка до 15% годовых;
• без первого взноса;
• договор заключается на 10−15 лет;
• залоговый объект должен быть застрахован.

Еще одно условие, которое есть у многих – недвижимость для залога по ипотеке должна быть в собственности от трех лет.

Три года – это тот срок, за время которого третьи лица могут заявить права на этот объект. Когда это время прошло, суд не примет сторону заявителя, а значит имущество будет полностью принадлежать клиенту.

Требования

Нецелевая ипотека с заложенным имуществом позволяет банку упростить требования к заемщику. Но хотя требования везде разные, есть среди них общие для всех компаний:

• клиент должен быть совершеннолетним;
• регистрация в России;
• российское гражданство;
• постоянный доход.

Для больших сумм по ипотеке могут быть привлечены созаемщики, например, другие владельцы заложенного жилья, или другие люди, которые вписываются в рамки требований банка.

У основного заемщика должна быть в порядке кредитная история. Она проверяется через бюро и говорит о благонадежности клиента, а также о том, есть ли у него другие долговые обязательства.

Требования к залогу

Так как сроки нецелевого кредитования большие, за это время имущество не должно сильно упасть в цене, поэтому составлен список основных требований:

1. Желательно, чтобы недвижимость принадлежала только одному человеку, а не была поделена на доли. Если клиент хочет в качестве залога предоставить только свою долю квартиры, скорее всего, он получит отказ банка в ипотеке. Если в качестве созаемщиков будут выступать другие владельцы жилья, сделка может быть заключена.
2. Если имущество в собственности находится меньше трех лет, то банк также может отказать в заключении договора по ипотеке, так как не прошло время исковой давности. Если же клиент готов заключить договор титульного страхования, сделка может состояться.
3. Перед обращением в банк за ипотекой нужно взять выписку из ЕГПР, чтобы показать факт отсутствия обременения на недвижимости. Если жилье арестовано или уже заложено, нецелевой кредит не дадут.
4. Также важно, чтобы характеристики объекта были в порядке. Износ заложенного жилья должен быть не более 30%.

Каждая недвижимость, которая будет использоваться в качестве залога, пройдет проверку у оценщика.

Экспертизу проводит заемщик сам за собственные деньги, заказывая ее у аккредитованных банком организаций.

В заключении будет указана стоимость объекта и оценена юридическая безопасность сделки, то есть оценивается законность перепланировки, санитарное состояние и другие нормы.

Сумма, на которую можно рассчитывать, оценивается в каждой компании по-своему. В первую очередь рассматривается размер зарплаты клиента и цена залога.

Но общая сумма не будет превышать больше 60−70% от стоимости недвижимости. Если сумма займа небольшая, лучше взять кредит без обеспечения.

Некоторые организации выдают на таких условиях до двух миллионов рублей. Такие сделки заключаются быстрее, чем при наличии залога.

Куда идти за кредитом

Подобные займы выдают многие компании. Обычно это хорошо зарекомендовавшие себя на рынке банки, так что работать с ними безопасно:

• в «Сбербанке» ставка равна 14% в год, договор заключается на 20 лет;
• в «Россельхозбанке» выдают деньги на 10 лет под 9,75%;
• в «Газпромбанке» деньги дают под 12% годовых и на 15 лет;
• ВТБ предлагает ставку от 12,25% и срок сделки на 20 лет;
• «Райффайзенбанке» ставка стартует с 10,99% годовых, срок кредитования – 25 лет.

Оформление

Перед тем, как идти в банк за таким займом, надо провести предварительную работу. Клиент должен предоставить свой паспорт, справку о доходе, копию трудовой. Для недвижимости понадобятся:

• выписка из ЕГРП;
• свидетельство о праве собственности, если объект был куплен до 2016 года;
• бумага, которая говорит о праве собственности;
• заключение экспертизы о стоимости;
• страхование можно принести заранее, а можно оформить после одобрения банка;
• выписка из домовой книги о числе прописанных.

Если в квартире или доме зарегистрировано третье лицо, у которого нет прав на имущество, от него не нужно получать согласие.

Все эти бумаги надо отнести в отделение банка, где планируется взять кредит. Причем предварительную заявку можно отправить заранее прямо с сайта компании.

Окончательный ответ дается в течение трех рабочих дней.

В случае одобрения заявки клиент регистрирует недвижимость и делает запись об этом в реестре прав. После этого банк переводит деньги на счет заемщика. Этими средствами можно распоряжаться по своему усмотрению.

Плюсы и минусы

Достоинства такого кредита:

1. Человек может не давать отчет банку о цели использования полученных средств.
2. Проценты по такому займу небольшие, для потребительского будут на несколько пунктов выше.
3. Длительный срок кредитования, благодаря которому ежемесячный платеж будет небольшим.

Если он не сможет выплачивать кредит, то потеряет свою собственность – по договору кредитования она будет отчуждена в пользу банка, даже если это единственное жилое помещение, банк может его конфисковать.

Поэтому если кредит станет неподъёмным, лучше найти другие способы получения денег. Проще всего взять потребительский займ без привлечения залога или с помощью обеспечения в виде поручителей.

Нецелевая ипотека – это ссуда с привлечением недвижимости в качестве обеспечения.

Залогом могут быть квартиры, дома, дачи и другие объекты, имеющие ликвидность. Ставки по таким программам ниже, чем по обычным потребительским. Но клиент рискует потерять заложенный объект, если не сможет рассчитаться с банком вовремя.