Как получить нецелой займ, отдав под залог жилье

Современные банки каждый год предлагают для физических лиц множество новых программ кредитования. Есть варианты с обеспечением или без, но при втором варианте можно не надеяться получить большую сумму в пользование с низкими процентами.

Если нужно много денег, то придется подыскать варианты с обеспечением в виде залога или поручительства.

Особенность займов с залогом недвижимости

• Некоторые считают, что под залог недвижимого имущества можно взять только ипотеку, но это не так.

Ипотечное кредитование является целевым, то есть полученную ссуду можно использовать только для приобретения недвижимости, которая до окончания выплаты долга будет являться обеспечением займа.

Нецелевой кредит с залогом жилья – это вариант для тех, кому надо получить круглую сумму без подтверждения целей использования этих средств.

Еще один момент – имеющаяся недвижимость, которую клиент планирует использовать в виде залога, должна быть ликвидной. Финорганизации выставляют примерно одинаковые требования к объекту залога. Получить нецелевой займ можно только тогда, если жилье (квартира или дом) соответствует заданным параметрам.

Нецелевой кредит с залогом – это всегда риск для клиента. Даже если это имущество будет единственным жильем для заемщика, кредитор будет вправе забрать его себе при несоблюдении человеком условий договора или появлению задолженности на кредитном счету.

Условия

Условия нецелевого кредитования у каждой банковской компании свои, но можно выделить моменты, одинаковые или схожие для большинства.

Первый – процентная ставка, обычно она ниже, чем у потребительских займов  без обеспечения. Потребительский займ выдается в среднем под 18%, а залоговый – от 12% в год.

Также отличаются и верхние границы займов. В потребительском после оценки уровня доходов кредитор может предложить до 1−2 миллионов.

При залоговой ссуде верхний предел будет рассчитываться исходя из стоимости залога, обычно сумма ограничивается 50%−70% от оценочной стоимости недвижимости.

Срок заключения договора может быть большим, вплоть до 20 лет, потому что выдаваемые суммы внушительные. Есть организации, которые предлагают до 30 миллионов. Поэтому сделка заключается в среднем на 10−20 лет с правом досрочного погашения.

Требования к клиенту

Внутренний регламент компании определяет основные требования к заемщику.

Многие требуют предоставлять такую информацию, но это можно сделать и по форме банка или той форме, которая предусмотрена на работе клиента. Такая бумага, заверенная бухгалтерией или отделом кадров, будет принята сотрудниками кредитора в расчет.

Но у каждого заемщика, который идет за большим нецелевым кредитом, должна быть в порядке кредитная история. Если так есть проблемы, то даже заложенное жилье не сможет помочь получить деньги.

Как выбрать кредитора

Нецелевые займы с обеспечением залогом предлагают многие банковские организации России, потому что в таком случае они уменьшают свои риски.

Компания уже не рискует потерять свои деньги, ведь если человек перестанет платить, кредитор через суд получит залоговое имущество в свое распоряжение и сможет продать его для покрытия расходов. Так как сумма ссуды не превышает 70% от стоимости нецелевого кредита, то прибыль от такой сделки точно будет.

Каждый заемщик ищет банковскую организацию, которая сможет предложить ему более выгодные условия сотрудничества. В первую очередь люди смотрят на то, как долго работает банк.

Молодые компании могут заманивать клиентов более мягкими условиями, но не всегда стоит вестись на это. Лучше обратиться к рейтингу финансовых организаций, прочитать отзывы, оценить финансовые параметры.

Проще всего выбирать банк, в котором будет оформляться нецелевой займ, с помощью сайта banki.ru.

Предложения банков

Существует множество компаний, готовых предоставить нецелевой займ с залогом жилья. Ниже представлены самые известные компании на финансовом рынке России.

Сбербанк

Эта компания — лидер в РФ по количеству клиентов и выданных кредитов. Сумма нецелевого займа может вырасти до 10 миллионов, если это позволяет цена залогового имущества.

Ставка начинается со значения в 12% годовых, договор заключается на срок до 20 лет, минимальный размер ссуды – 500 тысяч.

Максимальная сумма будет не более 60% стоимости залога. В качестве обеспечения может выступать жилая недвижимость, гараж и участок земли.

Получить займ могут люди в возрасте от 21 года до 65 лет. Сотрудники компании внимательно изучают личное дело каждого обратившегося, требуют собрать большой пакет документов, в том числе справку о размере дохода и копию трудовой.

Россельхозбанк

Это полностью государственный банк, о котором написано множество положительных отзывов в интернете.

Под залог недвижимости здесь можно получить до 10 миллионов на 10 лет. Сумма начинается от 100 тысяч. Ограничение – 50% от стоимости жилья, залогом может стать квартира или дом с участком.

Эта цифра может вырасти на один процент, если клиент откажется от собственного страхования. Требования к заемщику серьезные, понадобится много бумаг и хорошая кредитная история, а также справка о размере зарплаты.

После получения одобрения надо успеть оформить ссуду в течение 45 дней.

Ипотека под залог своего жилья

Можно оформить не только потребительский нецелевой займ с залогом, но и ипотеку с обеспечением в виде уже имеющегося жилья.

Здесь своя схема заключения сделки: заключается договор кредитования, залогом будет не покупаемый объект, а тот, что уже есть у заемщика, то есть приобретаемая недвижимость не будет иметь обременением.

Дельта кредит банк

Эта компания занимается ипотеками разного вида, помогая людям в приобретении жилья. Есть и программа по покупке недвижимости с залогом уже имеющихся жилых объектов.

Действует это предложение в том случае, если у клиента нет денег на первый взнос. По условию программы сумма не будет выше 70% от стоимости заложенного имущества, ставка рассчитывается в индивидуальном порядке. Договор можно заключить на 25 лет.

Плюсы и минусы

Сложно сказать объективно о выгоде займа с залогом недвижимости. Если нет проблем с доходами и не предвидится резких перемен в жизни, то такой вариант кредитования подойдет, в противном случае можно потерять практически все.

Среди рисков главный – остаться без жилья, потому что даже если будет доказано, что заложенная недвижимость – единственное жилье у клиента, то банк все равно будет иметь на него права в случае появления задолженности по нецелевому кредиту.

Дело будет решать суд, но скорее всего, вердикт будет вынесен в пользу кредитора.

Есть и плюсы у такого способа кредитования:

• более выгодные условия кредитования;
• сниженная ставка;
• большой срок заключения договора;
• не надо сообщать о целях использования денег.

Советы клиентам банков

Перед заключением сделки надо собрать максимум информации об имеющихся предложениях на рынке банковских услуг. Сейчас для этого не надо обращаться лично в офис, можно все просмотреть в интернете.

После определяются наиболее выгодные предложения. Если акцент делается на низкую ставку, то можно отправить анкеты в несколько банков сразу. Так будет возможность выбора.

Выбирать можно в течение месяца, потому что решение компании действует от 45 до 60 дней. В это время можно изучать рынок, собирать пакет документов.

Все справки, выписки лучше собрать заранее, также надо позаботиться о документах на закладываемый объект. Весь список лучше уточнить у сотрудника банка.

Нецелевой займ под залог жилья будет выгоден только тогда, когда выплаты по нему не будут сильно обременять заемщика.

В противном случае клиент рискует потерять свое имущество и остаться без крыши над головой, в то время как кредитор практически ничем не рискует. Есть в такого займа очевидные плюсы – низкий процент, большие срок и сумма.