Имеет ли банк право навязывать страховку при оформлении кредита

Какие есть дополнительные услуги при кредитовании

Многие граждане при обращении за кредитом сталкиваются с условием заключения страховых договоров, то есть кредитор навязывает услугу. Около 70% всех кредитов защищены страховыми договорами.

Банки по закону не могут навязывать услуги страхования, кроме обязательного страхования жилья и транспортных средств при ипотеке и автокредите. Однако на самом деле банковские сотрудники прилагают максимум усилий к тому, чтобы клиент все-таки оформил страховку.

Заключение страхового документа может быть, как добровольным, так и обязательным. В некоторых случаях финансовое учреждение не может кредитовать без оформления страховки.

В случае заключения договора ипотеки обязательному страхованию подлежит приобретаемый объект недвижимости, в случае оформления автокредита должен быть застрахован приобретаемый автомобиль.

навязывает страховку

При залоговом обеспечении кредита, должно быть застраховано имущество клиента, предоставляемое в залог, а также права на него. В случае участия в программе ипотечного кредитования с государственной поддержкой, клиент обязан застраховать свою жизнь.

Остальные виды страхования не являются обязательными и их нельзя навязывать, и страховка оформляется по желанию заемщика. Самые распространенные виды страхования – страхование жизни, полной либо частичной утраты трудоспособности, потери рабочего места.

В некоторых кредитных программах существует возможность заключения комплексного договора страхования, включающего все основные случаи.

 

возврат страховки по кредиту после погашения

В Сбербанке, к примеру, действует программа «Потребительский кредит плюс комплексная страховка». Страховщиком выступает компания СК «Страхование», «дочка» Сбербанка. Договор заключается на весь срок кредита.

При наступлении страхового случая обязательства по выплате кредита переходят к страховой компании. Стоимость страховки обычно добавляется к общей сумме кредита, для удобства заемщика, так как сумма обычно составляет несколько тысяч рублей, и не каждый в состоянии ее сразу оплатить.

Выгода кредитного учреждения в случае заключения клиентом страхового соглашения очевидна. Организации зачастую являются партнерами страховых компаний и получают процент от каждого заключенного договора.

Имеет ли банк право навязывать страховку при оформлении кредита

Часто страховщиком выступает дочерняя компания самого финансового учреждения.

Например, В банке «Русский Стандарт» страховщиком выступает АО «Русский Стандарт Страхование», в Сбербанке это «Сбербанк Страхование», в ВТБ-24 – «ВТБ24 Страхование».

При включении страховой выплаты в основное тело кредита повышается сумма переплаты по процентам, это также выгодно банку. Кроме чисто финансовых выгод заключение клиентом страхового договора снижает уровень риска кредитора.

  • По законодательству РФ финансовые компании не могут навязывать услуги страхования при оформлении займа, кроме случаев обязательного страхования имущества.

Однако, на практике, при обсуждении заявки клиенту навязывают и говорят, что страховой полис повысит шансы на одобрение займа и улучшит его параметры.

Ставка в мфо

Часто в описании кредитных программ мы можем увидеть две процентные ставки, более низкая, установленная для кредита с оформленной страховкой, и повышенная, в случае отказа от страхования.

Здесь нет нарушения законодательства, ведь финансовые учреждения имеют право самостоятельно устанавливать стоимость своих услуг.

При отказе клиента от услуг страхования банк может отказать в кредите, и взаимосвязь доказать будет тяжело, ведь банк не обязан объяснять клиенту причину отказа. В соглашении есть пункт, в котором указано, что клиент принял решение об оформлении страховки самостоятельно.

Доказать обратное после подписания очень нелегко.  Кроме персонального страхования существует вариант подключения к общей комплексной программе страхования, действующей во многих компаниях.

Максимальный период в сбербанке по займу

Заемщик не приобретает страховой полис, который банк смог навязывать, а оплачивает участие в общей программе. В этом случае банк выступает посредником между заемщиком и страховой компанией.

Можно ли уберечься от возможности навязывать себе страховые услуги?

В законе «О потребительском кредите» сказано, что заемщик может оформить страховку в любой страховой организации, зарегистрированной на территории РФ.

Поэтому клиент имеет возможность самостоятельно выбрать страховщика, кредитор не может навязывать ему выбор. Главное, чтобы эта компания отвечала требованиям банка. Каждая финансовая организация имеет список аккредитованных страховых компаний.

Из этого списка заемщик может выбрать организацию с подходящими условиями. Особенно разница в условиях может проявиться при оформлении ипотеки. Заемщик может сэкономить несколько десятков тысяч рублей за весь срок кредитования.

Если банк отказывается признавать страховой полис сторонней организации, клиент имеет право подать заявление в Роспотребнадзор или антимонопольную службу. Опираться надо на закон «О защите конкуренции».

Мошенник за столом

В Указании Центробанка РФ от 1 июня 2016 года прописано, как клиент может отказаться от страховки, которую смог навязывать банк. Сделать это можно в течение 5 дней со дня подписания договора.

Если на момент расторжения соглашения еще не вступил в силу (например, если деньги с кредитного счета еще не были использованы), сумма страховки должна быть возвращена полностью.

Если договор уже начал действовать, страховая компания удержит сумму за фактический срок пользования услугой. От большинства видов страхования, которые навязывает кредитор, клиент вправе отказаться.

Для расторжения договора надо обратиться с письменным заявлением в кредитный отдел банка. Банк должен дать письменный ответ в течение установленного правилами банка времени.

Если банк отказал в расторжения договора надо подавать исковое заявления в суд. В этом случае надо будет предоставить кредитный и страховой документы, а также письменный отказ банка о расторжении страхового договора.

В случае, если был заключен комплексный документ страхования, которое смог навязывать кредитор, вернуть всю сумму не получится. Комиссию финансовой организации вернуть не удастся.

Надо иметь в виду, что при отказе от страхования, процентная ставка может измениться в худшую для заемщика сторону. Изменение может составить 5% -7% годовых. В некоторых случаях возможны и более жесткие санкции – например, требование досрочного погашения кредита.

Комментарии закрыты.

Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов. Принять Узнать подробнее