Что нужно знать о различиях между лизингом и кредитом

Определение терминов

В последнее время все чаще можно услышать о такой услуге, как лизинг. Эта услуга имеет много общего с кредитом, также имеются и существенные различия. Рассмотрим их подробнее.

Банковский кредит – предмет соглашения между кредитной организацией и заемщиком, характеризующийся срочностью, платностью и возвратностью.

Кредитная организация выдает заемные средства гражданину на реализацию конкретных целей. Параметры займа, такие как срок, размер, ставка фиксируются в кредитном договоре.

Если мы сравниваем кредит и лизинг, значит мы, скорее всего, имеем дело с кредитом на приобретение автомобиля.

Лизинг – это долгосрочная аренда с последующим выкупом.

Схема такой сделки достаточно проста. Дебитор вносит первый взнос за автомобиль и пользуется им в течение действия срока договора. После его окончания он может либо вернуть его, либо купить по остаточной стоимости.

То есть, лизинг – это аренда, где арендатору предлагается возможность выкупа. Схожесть с банковским кредитом – необходимость совершать регулярные выплаты. Переплаты по договору аренды могут быть достаточно существенными.

Основное различие кредита и  лизинга заключается в том, что, заключая договор займа, клиент получает деньги на реализацию своих целей, а лизинговый договор подразумевает аренду того или иного имущества.

В итоге в обеих случаях дебитор становится обладателем необходимого имущества на основании предоставления взаимовыгодных услуг.

Лизинг имеет некоторые преимущества перед обычным потребительским кредитованием.

  • Условия здесь достаточно прозрачные. Первый взнос, обычно, ниже, чем по кредитному договору. При аренде автомобиля, компания, его предоставляющая, берет на себя услуги по страхованию и техническому обслуживанию.

Рассмотрим недостатки в различиях. Итоговая стоимость объекта аренды, как правило, выше, чем в случае банковского кредитования. После окончания действия услуги, должна быть выплачена остаточная стоимость.

В случае нарушений условий договора, в частности, если регулярные платежи не вносятся в срок, договор может быть разорван без возмещения средств. Услуга лизинга появилась достаточно недавно и находится в стадии формирования и адаптации к местным условиям.

Законами она начала регулироваться только с начала 2000-х, компаний, предоставляющих такие услуги, пока немного. В связи с новизной услуги, многие граждане предпочитают пользоваться более привычными банковскими кредитами.

В этой сфере выбор намного шире, можно подобрать хорошие условия кредитования. Первоначальный взнос обычно составляет 10% — 20% от стоимости транспортного средства. Некоторые банки предлагают, при определенных условиях, автокредиты без первого взноса.

Такой кредит может быть оформлен, например, если привлекаются поручители. Еще один вариант такого оформления – предоставление в залог дополнительного имущества. Дополнительные финансовые потери заемщик несет, оформляя дополнительно страховку.

Так как приобретаемый автомобиль выступает предметом залога, он должен быть максимально защищен от возможных рисков, таких как угон или утрата. Также дополнительным условием, как правило, является приобретение страхового полиса КАСКО.

Еще одна статья расходов связана с несвоевременным погашением. В этом случае к заемщику применяются штрафные санкции. В случае лизинга этого, как правило, нет.

Проведем примерные расчеты по программе банковского автокредитования. Рассмотрим заем со следующими характеристиками: стоимость автомобиля – 1 млн. руб., сумма займа – 800 тыс. руб., первый взнос – 200 тыс. руб., кредитная ставка – 21% годовых, период – 5 лет.

Произведя вычисления по аннуитетному методу, получим размер ежемесячной выплаты – 21 643 руб. При этом учитываем достаточно дорогое страхование КАСКО, которое оплачивается из средств клиента.

Теперь рассмотрим расходы дебитора при оформлении лизинга. Первый взнос может составлять от 10% до 50% от цены автомобиля. Некоторые лизинговые компаниине требуют выплаты первого взноса, это и есть различие лизинга от автокредита.

Важно также то различие, что страхование и техническое обслуживание автомобиля входят в стоимость аренды. Если в порче имущества виноват клиент, он несет расходы по ремонту, продолжая оплачивать стоимость аренды.

Переплата в случае аренды может быть меньше, чем по автокредиту, в связи с тем, что арендодатель в большинстве случаев делает скидку до 30% за автомобиль с пробегом.

Расчет платежей по аренде зависит от многих нюансов, в частности, от ставки, она может иметь различия от банковской в ту или другую сторону. Как и в случае с досрочным погашением банковского кредита, клиент может досрочно выплатить остаток средств и стать владельцем автомобиля.

При этом, если клиент досрочно прекратил выплаты, автомобиль автоматически переходит в собственность арендодателя.

Подводя итоги, отметим, что система аренды выглядит более привлекательной для клиента, чем банковский кредит. Это связано с большей суммой переплат по автокредиту, дополнительными расходами клиента на страховку и первый взнос, штрафными санкциями.

В случае лизинга, различие в том, что дополнительные расходы несет арендодатель.

Есть и минус в различиях — после окончания действия услуги автокредитования, автомобиль переходит в собственность клиента, а после прекращении действия договора лизинга – возвращается в собственность арендодателя и может быть выкуплен клиентом за сумму, примерно равную половине его стоимости.

В любом случае, надо внимательно изучать условия договора и тщательно рассчитывать свои финансовые возможности, а также обращать внимание на различия между разными видами кредитования.