Покупка автомобиля в кредит без первоначального взноса

Особенности, плюсы и минусы, варианты программ

О приобретении транспортного средства задумываются многие. Всем хочется приобрести новый автомобиль, но далеко не у каждого есть достаточные для покупки средства.

И вот тогда возникает мысль о покупке авто в кредит. Мы расскажем об этом подробнее, поговорим об основных правилах и поделимся советами.

По существующим нормативам, магазины (и автосалоны) не могут кредитовать своих покупателей, и все операции по кредитованию проводятся банком-партнером автосалона. Такое сотрудничество автосалона с финансовым учреждением выгодно для обеих сторон.

Потенциальному заемщику необходимо внимательно изучить ситуацию на рынке, выбрать банк с подходящими условиями, найти список его партнерских автосалонов, выяснить, где находятся ближайшие из них. Условия кредитования обычно выгоднее в местах, где плотность населения выше.

Это зависит и от большего количества предложений, и от большего количества клиентов банка. Надо иметь в виду, что финансовые учреждения выплачивают автосалонам комиссионные за обслуживание их клиентов по месту продаж.

Оформляя кредит на территории автосалона, имейте в виду, что эта услуга может быть включена в вашу годовую ставку. Поэтому рекомендуем вам оформлять кредит в отделении банка.

Хоть процедура оформления в салоне выглядит проще, хотя бы по количеству необходимых документов, такое упрощенное оформление может сказаться на сумме возврата долга.

Кредит или рассрочка?

Не путайте банковский кредит с авто-рассрочкой. Последняя выглядит выгоднее, но это не так, условия рассрочки не выгодно отличаются от условий банковского кредита.

Максимальный срок действия договора кредитования составляет 7 лет, тогда как рассрочка предполагает выплату полной стоимости за 2 года, что сказывается на сумме ежемесячных выплат. Рассрочка предполагает первоначальный взнос от 50%, банки в некоторых случаях обходятся без первого взноса, а размер его начинается с 10%.

Необходимых документов больше при оформлении банковского кредита, так как туда входят и заявления, договора и прочие бумаги, оформляемые с банком. Выплаты в случае рассрочки фиксированные и достаточно высокие.

По кредиту выплаты могут быть как фиксированные, так и по уменьшенные, которые рассчитываются по процентной ставке на сумму задолженности. По условиям рассрочки обязательным является страхование КАСКО, кредит требует заключения договоров КАСКО и ОСАГО.

Оформление кредита

 

Как правило, в каждом автосалоне-партнере банка находится кредитный эксперт, который поможет разобраться в условиях и правилах оформления кредита. На что необходимо обратить внимание в первую очередь при оформлении кредита?

Срок кредитования, процентная ставка, наличие и размер первоначального взноса, тип платежей (фиксированные либо дифференцированные), необходимость страхового обеспечения, необходимость выплаты дополнительных сборов и комиссий.

Последние включают в себя выплаты за рассмотрение заявки, выдачу средств, ежемесячное обслуживание и т.д. Перед принятием решения о подаче заявки на выдачу кредита необходимо тщательно изучить рынок услуг, сравнить условия кредитования и предложения от автосалонов.

В некоторых случаях представители банков предлагают клиентам нецелевой потребительский кредит. Получение такого кредита не вызовет затруднений, если вы работаете на текущем месте более полугода и ежемесячные выплаты составят не более 40% от заработной платы.

Кроме ознакомления с условиями кредитования и его оформления, необходимо внимательно просмотреть техническую документацию на транспортное средство. Необходимо убедиться, что номера кузова и основных узлов автомобиля соответствуют указанной в документации, в том числе в счете-фактуре.

Если стоимость автомобиля указана в у.е., убедитесь, что конвертационная ставка не превышает 1,5%. Необходимо ознакомиться с данными о регистрации транспортного средства в ГИБДД.

Также надо проверить, чтобы стоимость страхования КАСКО не превышало предложения от других страховых компаний. Старайтесь внимательно читать все документы и не забывайте об эффекте «мелкого шрифта».

Не пропустите важной информации, которая может в дальнейшем привести к неплановым расходам. Ознакомьтесь с документацией от автосалона.

Она должна включать в себя: счет-фактуру, сервисную книжку, договор о покупке, техпаспорт и гарантийный талон. После проверки всей документации оформляется акт приема-передачи.

Ознакомление с транспортным средством происходит перед оформлением сделки. Происходит это при естественном освещении. Необходимо осмотреть кузов на наличие повреждений, проверить, как работают все узлы и системы.

Рекомендуем для такого осмотра пригласить специалиста-автомеханика.

Для привлечения клиентов часто используются условия, которые выглядят выгодными, но на самом деле таковыми не являются. Например, отсутствие первого взноса, скорее всего, означает, что расходы заложены в окончательную стоимость автомобиля.

В некоторых случаях от клиента требуют страхование здоровья и жизни, закладывая эти расходы в сумму займа. Такое страхование заключается только на основании добровольного решения клиента, поэтому от этой услуги можно отказаться, что должно сказаться на окончательной сумме.

Вы должны помнить – чем меньше документов от вас требуют при оформлении кредита — тем хуже будут окончательные условия.

Выбор автомобиля

При выборе автомобиля советуем вам обращаться только к официальному дилеру, имеющему прямой контракт с изготовителем. Плюсы такого решения заключаются в получении официальной гарантии на приобретенный автомобиль, использование только оригинальных запчастей, в случае сотрудничества с официальным дилером вы будете защищены законодательно.

Изначально цена официального представителя может показаться выше, чем у «серого» реализатора, однако не забывайте о качестве и надежности обслуживания, скидках и акциях от производителя.

В процессе эксплуатации может быть обнаружена какая-либо неисправность, которая не была замечена при первоначальном осмотре. В таком случае предусмотрена процедура возврата автомобиля.

Возврат желательно произвести в течение 15 календарных дней после оформления акта приема-передачи. Для этого необходимо составить заявление на имя продавца с указанием обнаруженной неисправности.

Продавец должен принять рекламацию и установить срок устранения дефекта или замены автомобиля. Вы можете потребовать отменить оформленную сделку.

После расторжения салон возвращает средства финансовому учреждению-кредитору, а клиент получает от последнего документ о расторжении договора. В нем также должна содержаться информация о том, что банк не имеет к клиенту претензий финансового характера.

В случае, если автосалоном претензия принята не будет, необходимо получить официальный письменный ответ. Также ситуация может быть осложнена, если заявление будет подано позже 15-дневного срока.

В это случае необходима независимая экспертиза, оплачиваемая автосалоном. На ее основании составляется исковое заявление, включающее в себя погашение стоимости автомобиля, материального ущерба и судебных издержек. В этом случае рекомендуем обратиться к юристу с опытом ведения подобных дел.