Важнейшие параметры вклада: почему от срока зависит прибыль

Срочные и бессрочные вклады

Срок вклада – один из важнейших параметров. От него зависит процентная ставка, и, в итоге, вся прибыль вкладчика.

По срокам действия вклады делятся на срочные и бессрочные. Срочные вклады – счета с четко определенным договором сроком действия. Бессрочные вклады, которые еще называют вкладами «до востребования», действуют до тех пор, пока вкладчик сам не снимет свои средства и не закроет их.

Такие аккаунты не имеют ограничений по срокам, в отличие от срочных. Там устанавливается минимальный и максимальный сроки для размещения средств. Как правило, нижний предел составляет один месяц (в редких случаях – две недели), верхний – пять лет.

Вкладчик при составлении договора может указать точное количество дней для своих вложений. Депозиты позволяют накопить, при необходимости, крупную сумме, постоянно пополняя счет. При этом, вложения будут приносить небольшой, но гарантированный доход.

Какой аккаунт открывать – решать вкладчику. Если ему надо разместить крупную сумму, и в ближайшее время не планируются серьезные расходы – больше подойдет срочный вклад. Если сумму небольшая, а деньги могут понадобиться в любой момент – тогда есть смысл открывать портфель «до востребования».

На официальных сайтах всех крупных банков размещены специальные приложения для расчета параметров депозитных счетов. Такое приложение называется калькулятор вклада. Оно позволяет рассчитать возможную прибыль в зависимости от размещаемой суммы и срока.

Депозитные РС позволяют финансовым организациям накапливать оборотный капитал, в частности, для выдачи кредитов. В этом случае заработок кредитной организации составляет разница между ставками по вкладу и кредитными ставками.

Банки заинтересованы в том, чтобы вкладчики размещали свои средства на длительный срок и не снимали их в течение этого срока. Поэтому самые высокие ставки установлены для счетов, открытых на максимальный срок без возможности снятия денег до окончания действия договора.

Такие портфели позволяют использовать средства вкладчика в долгосрочных проектах с высокой прибылью. Для бессрочных депозитов, даже с продолжительными сроками, устанавливаются минимальные проценты – от 0,1% годовых.

По уровню дохода для вкладчика на первом месте стоят срочные вклады на пять лет без права снятия средств, далее идут срочные вклады на три года, год и менее. Бессрочные занимают в этом списке последнее место.

Обобщая, отметим, что чем больше у вкладчика возможностей (досрочное закрытие счета без потери процентов, возможность пополнения и снятия денег, капитализация) – тем меньше будет процентная ставка.

При рассмотрении условий открытия депозитного счета, надо обратить внимание на возможность продления его срока действия (пролонгации). Некоторые тарифы предполагают автоматическое продление с сохранением первоначальных условий.

При отсутствии заявки на закрытие счета, действие договора автоматически продлевается без участия вкладчика. Если такое условие в договоре не прописано – вкладчику для продления надо посетить отделение банка с паспортом и подать заявку.

Для удобного управления счетом и быстрого получения информации о его состоянии, клиент может использовать услугу интернет-банкинга. В удаленном режиме можно получить информацию о сроке действия, начисленных процентах, продлить действие договора.

Если клиент не снял средства, сок действия договора закончился, а возможность автоматического продления не предусмотрена – вклад переходит в категорию бессрочных с понижением процентной ставки.