Капитализацией называется увеличение основной суммы вклада за счет процентов. После этого процентная ставка действует уже на образовавшуюся сумму, что повышает доход вкладчика.
Капитализация возможна только для вкладов с постоянным начислением процентов в течение какого-либо срока (например, раз в месяц). Она не действует для укладов с единоразовым начислением процентов в конце их срока действия.
Начисление процентов происходит в соответствии с первоначальными условиями, прописанными в договоре. Это может происходить ежедневно, ежемесячно, ежеквартально.
Самый выгодный вариант для вкладчика – ежедневное начисление, однако такое условие встречается крайне редко. Чаще всего оформляются депозиты с ежемесячной капитализацией. Получаемый доход можно увеличить, пополняя счет.
Условия пополнения должны быть оговорены при оформлении договора и прописаны в нем. Обычно банки ограничивают сумму пополнения таких счетов. Большинство банковских тарифов предусматривает капитализацию.
В «Сбербанке», например, она действует в четырех из шести вариантов депозитов. Многие тарифы запрещают вкладчику снимать начисляемы проценты. Для частичного снятия образовавшейся прибыли, от капитализации придется отказаться.
Вклады с капитализацией. Как правило, содержат пониженные процентные ставки. При оформлении договора надо обратить внимание на частоту начисления процентов и порядок их прибавления к остатку на счете.
Проценты могут начисляться ежедневно, а увеличение суммы происходить раз в квартал. Или счет с ежеквартальным начислением процентов может содержать условие их выплаты в конце срока действия счета. На это надо обратить особое внимание.
При выборе финансовой организации, надо обратить внимание на ее участие в системе обязательного страхования вкладов.
Потенциальный вкладчик может заранее рассчитать прибыль от вложенных денег. Для этого можно воспользоваться калькулятором вкладов на официальном сайте банка, рассчитать самостоятельно при помощи формулы либо обратиться за помощью к сотруднику банка.
Вклады со сложными процентами удобнее всего рассчитывать при помощи калькулятора вкладов, который производит расчеты по банковской формуле. Для примера, рассчитаем параметры вклада.
Предположим, что мы открыли депозит на сумму 600 тыс. рублей сроком на 12 месяцев и процентной ставкой 11% годовых. Без капитализации и пополнения счета, мы получим в конце срока 666 000 рублей. При ежемесячном начислении процентов сумма составит 669 431 руб., при ежеквартальном – 668 773 руб.
При более долгих сроках прибыль будет еще существеннее. Например, для срока в два года суммы будут выглядеть так: без капитализации – 732 тыс. руб., с ежемесячным начислением – 746 897 руб., с ежеквартальным – 745 428 руб.
Мы видим, что чем чаще происходит капитализация, тем больше прибыль вкладчика. При расчетах мы использовали процентную ставку 11% без налоговых вычетов. Если вклад производится с процентной ставкой от 14,75% в рублях и 9% в валюте – налог составит 35% от прибыли.
Надо учитывать, что при расчетах вы получите приблизительную сумму, которая не учитывает оплату за обслуживание счета в данном или в другом отделении, услугу смс-информирования и т.д.
- Вклады с капитализацией предлагает большинство российских финансовых организаций. Самые популярные из них:«Сохраняй» (Сбербанк) со ставкой до 3,35%, «Моя копилка» (Россельхозбанк) – до 4,2%, «Моя копилка» (Открытие) – до 4,3%.
При открытии депозита, важно понимать, для чего он вам нужен. Вклады с капитализацией рассчитаны на долговременное хранение средств без снятия, что позволяет вкладчику получить максимальную прибыль.
Если вы рассчитываете на ежемесячный доход, капитализация вам не нужна, оформляйте обычный депозит.